经济观察网 记者 汪青 “张小姐你好，最近都可以直接办理提前还贷了，不需要再等待。”2月的最后一天（2月28日），已经排队等待三个多月的张婵终于接到银行的电话。而原本，按照正常排队这笔还贷大概会在今年六月初。
实际上，在2022年下半年开始，“提前还贷潮”悄然来袭。与此同时，银行悄然提高的提前还房贷门槛，被购房者吐槽“还钱比借钱还难”，相关话题甚至多次冲上社交平台热门。
在此背景下，央行、银保监会于近期召开部分商业银行座谈会，要求商业银行强化按照合同约定做好客户提前还贷服务工作。随后，银保监会亦召开专题会议，要求银行加快处理房贷提前还贷积压申请，目前商业银行正在优化相关金融服务。
记者了解到，多家银行目前均加速业务办理，提前还款办结数量增长，提前还房贷遇到阻正在逐渐缓解。
悄然加速提前还贷
“原本还要继续等待三个月，万万没想到幸福来得这么突然，心头的大石头终于落下了！银行电话里明确表示，他们每天都会看一下我账户里的资金情况，什么时候账户里资金到账，就可以直接扣掉。”来自杭州的购房者张婵告诉记者，在得到银行确认的消息后，已经第一时间将提前还款的资金准备充足，就等银行扣款。
由于银行提前还款门槛提高，张婵在网上看到一些网友分享的“提前还款成功攻略”，还曾向银保监会等相关部门进行投诉维权。
张婵坦言，“在符合合同要求的情况下，提前还款本来就是我们贷款人的自由，也许就是这些维权最终促使了银行加快房贷还款审批流程。”
相比较张婵已经排队等待三个多月，李帆似乎更加幸运。
农历新年后，拿到年终奖的李帆便和妻子便商量提前还掉部分房贷。彼时预约提前还款时，银行给的答复是“耐心等待，排队至少要五六个月，具体时间不详”。仅仅半个多月后，李帆于3月1日接到银行电话，“只要资金充足，随时都可以办理提前还房贷业务。”
同时，李帆还发现，自己贷款银行的APP上预约提前还款功能也已经恢复，而在今年年初，该功能还处于暂时无法使用的状态，想要提前还款就必须亲自去营业网点排队。
“当时看新闻说，很多银行线上预约都需要抢额度，去线下网点也是大排长龙。没想到我们还款的节点正好卡在银行放松提前还款，也算是三月的第一个好消息。”李帆说。
张婵也表示，在去年年底，光“抢”提前还款名额就前前后后折腾了近一周的时间，后续还要继续等待办理业务。近期银行对提前还款突然放开，这样算下来又省了几个月的利息。
记者咨询多家银行后了解到，目前银行手机APP线上预约渠道开放情况并不统一。有银行已经可以正常使用，但仍有不少银行还暂未对外开放。一位股份行的客户经理告诉记者，“目前该行线上预约提前还贷功能还在测试阶段，为了缩短还款人的等待周期，后续很快会正式开放”。
自去年下半年开始，“提前还房贷遇阻”曾多次成为社交平台热门话题。在此基础上，监管部门于近期亲自下场“喊话”，银行相继开始调整提前还款门槛。
2月9日，银保监会会同人民银行召开部分商业银行座谈会，要求商业银行强化以客户为中心的理念，按照合同约定做好客户提前还款服务工作，改进提升服务质量。后续，银保监会再次召开专题会议，要求银行加快处理积压申请，做好提前还款服务。
此后，工农中建等多家银行均表示，日前已向分支机构下发通知，要求强化以客户为中心的理念，高度重视消费者权益保护，及时响应客户还款诉求，改进提升服务质量，加快处理积压申请，按照合同约定做好提前还款服务。
2月24日，银保监会相关部门负责人表示，目前商业银行正在优化相关金融服务，做好提前还款的办理工作。例如，有的银行制定了专门的客户提前还款服务方案和流程，统筹线上线下服务渠道，保证还款时间的可预期性。有的银行开展多渠道服务对接，设立房贷提前还款热线专席，为客户咨询及业务办理提供便利。有的银行在手机银行等线上渠道部署提前还款预约功能，提升服务效能。
提前还款需谨慎
实际上，自去年开启的“提前还贷潮”，形成的最根本原因就是增量房贷利率下行以及预期投资收益率降低。而这也是促使张婵等购房者，扎堆提前还房贷的重要因素。
张婵简单算了一笔账，去年不管是买基金，买银行理财产品，还是买定期存款，整体收益都没有破4%，甚至部分投资还亏了本金。而自己当年购房时的房贷利率，却是踩在年化5.88%的高点上。在这种情况下，老老实实提前还银行的房贷才是最优选择。
对于这波“提前还贷潮”，光大银行金融市场部宏观研究员周茂华认为，该现象并不会持续。主要原因是在于，提前还贷需要现期大笔闲置资金支撑，有提前还贷的购房者占比不高；随着经济复苏，楼市需求和价格逐步恢复，房贷利率也不可能持续走低；金融市场回归常态，多元化投资理财市场回暖，提前还贷将逐渐减少。
是否选择提前还房贷，不能盲目“跟风”，需要综合考虑家庭经济状态，是否有投资理财渠道，是否存在大项支出等多个因素。
周茂华认为，对于个人来说，提前还贷有助于减少了未来的房贷利息支出，但提前还贷需要让渡现期资金流动性，并且提前还贷涉及金额不在小数目，提前还贷将对部分投资者的消费、投资构成一定挤出效应；另外，需要防范“以贷还贷”问题。
所谓“以贷还贷”，就是通过中介借款以置换房贷，或者违规挪用“经营贷”、“消费贷”等资金，容易导致个人债务和财务负担压力大幅上升。一旦中介抽贷，可能导致购房者现金流断裂、征信受损及个人信息泄露等问题。并且，经营贷被违规用作房贷置换，也是监管重点查处的对象。
2021年2月发布的《关于防止经营用途贷款违规流入房地产领域的通知》中，就明确规定，银行业金融机构应书面向借款人提示违规将信贷资金用于购房的法律风险和相关影响，在和借款人签订贷款协议时应同时签订资金用途承诺函，明确一旦发现贷款被挪用于房地产领域的将立刻收回贷款，压降授信额度，并追究相应法律责任。
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